做电商，支付始终是一个绕不过去的坎儿。我们做咨询时，这也是一个百分百必问问题。2000年后随着电商兴起，在线支付基础设施建设迅猛发展，如今已如家常便饭。但——那是对个人，B2B电商由于金额巨大交易复杂等原因，在线支付仍然存在很多问题。今天就让老司机带你了解一下B2B电商的相关问题。

什么是在线支付行为，什么是线下支付行为？

在线支付指所有通过互联网进行支付的场景。包括网银支付、银联在线支付、第三方交易平台支付、银企直连等。

线下支付指所有不通过互联网支付的场景。包括现金支付、柜面交易、ATM交易、POS机刷卡等。

先了解一下背景知识

在线支付的本质就是一种银行转账行为。这里主要讲讲行内转账和跨行转账背后的故事。

国内每家商业银行都建有自己的清算系统，负责行内资金流转的清结算。因此，所有的行内转账都通过商业银行内部清算系统完成，基本能做到实时或准实时到账且无手续费。

央行规定，国内所有商业银行间的资金流转，必须通过央行的清算系统完成，商业银行间不可私下对接，所以跨行转账必须要通过央行。央行清算提供了三类系统以支持跨行转账行为：

小额支付系统：支持不超过5万元的跨行转账。7*24小时运行。准实时到账。

大额支付系统：支持5万元以上的跨行转账。工作时间为工作日的8:30-17:00。实时到账。

超级网银系统：支持5万元以下的跨行转账。工作时间为7*24。实时到账。

B2B电商平台能否实现在线支付？

技术上完全可行。现在有很多第三方支付平台以及银行都有相应的支付接口支持接入对公账户。B2B电商平台可以对接这些支付接口，实现平台交易的闭环。但是实际中我们很少看到大宗的B2B电商交易使用在线支付，关键在于企业客户不接受这种支付方式。

现有的B2B电商平台是怎样做在线支付的？使用效果如何？

国内某巨头B2B电商平台已经对接了平安易宝进行在线支付，但是实际交易中极少有企业客户真正使用该在线支付工具，原因在于在线支付过程繁琐：首先，用户在使用在线支付功能之前，需要先在平安银行执行一次复杂的开户流程；其次，需要用户向平安易宝账户内预先充值；再次，每次使用账户余额进行在线支付时，需要在易宝平台和企业网银上各*作一次。

当前也有第三方支付平台支持类似支付宝快捷支付的支付方式，如证联，但是实现该方式的前提是需要企业用户跑一趟开户行开通企业账户三方支付功能，对企业用户造成不便。

此外，三方交易平台通常都是少T+1提现，意味着电商平台要承担少1天的资金风险，这对于有现款现结要求的B2B电商平台而言是一种障碍。不过，在线支付的手续费都很低，相比较而言，费用并不是主要矛盾。